储蓄理财技巧之如何使收益最大化?

1、通常来说存款期限越长，利息越高。

目前银行存款有多种方式比如活期、三个月、6个月、一年、两年、三年、5年期存款。不同的期限对应的存款利率是不一样的，一般情况下存款的期限越长，对应的存款利率会越高，比如目前央行的基准利率最高的是三年期的2.75%，但在实际办理的过程当中，有些银行三年期的利率可以给到3.85%，而有些银行5年期的甚至可以给到4.5%以上的利率。

当然具体是不是存款期限越长利率越高，这个要看具体银行。比如对于国有4大行以及一些股份制银行来说，他们内部实行的是FTP，所以去存款的时候，他们更倾向让大家存三年期以内的期限，而不是5年期，因此5年期的利率跟三年期是一样的，甚至比三年期的还要低。

2、存款金额大的可以考虑大额存单。

大额存单是最近几年比较火爆的存款产品，大额存单20万起认购，期限跟普通定期存款差不多，但是利率要比普通定期存款高一些，比如同样是三年期的存款，普通存款只能给到3.85%左右的利率，而大额存单有些银行能给到4.18%的利率甚至是4.2625%的利率。

因此大家存款金额在20万以上的，可以优先考虑大额存单，如果金额更大，比如100万以上，那大家可以直接跟银行协商存款利率。目前很多银行都很缺存款，对大额存款很多银行可以自行协商利率，有个别小银行一次性存款100万5年期甚至可以获得5%以上的利率。

3、选择合适的银行。

虽然银行都是办理存款的，但是不同的银行存款利率的差距是比较大的，通常情况下民营银行、信用社、农商行的利率>城商行的利率>股份制银行、国有大型银行的利率。

大家想要获得更高的存款利率，可以考虑在那些中小银行存款，这些中小银行因为规模小，网点少，吸收存款难度比较大，所以一般都能够上浮更高的存款利率，比如同样是三年期，大银行给到的利率可能只有3.85%，但是部分小银行却可以给到4.5%以上的利率甚至更高。

如何购买理财产品达到收益最大化?

首先，如果是购买某种保本理财产品，又可以分为两种情况。一种就是买固定收益的保本理财。固定收益的保本理财产品中，就有除结构性存款的银行存款、国债、国债逆回购等。

仅从收益上看，固定收益的保本理财产品中，最高的应该是银行存款中的大额存单，更具体来说是部分银行5年期的大额存单，年利率可达到4.05%。

不过，固定收益的理财产品有不同的期限，如果按照对应的期限来比较，大额存单的利率就未必是最高的了。

比如1年期以下的产品中，国债和国债逆回购的收益率都有可能比大额存单的利率高。此时谁的利率更高，就得根据当时的实际情况来看。

而如果是买浮动收益的保本理财产品，就有结构性存款以及一部分可转债可选。

结构性存款虽然跟其他存款一样也是保本的，但它的收益率不是固定的，能取得多少收益除了跟产品的设计有关外，也跟市场行情有关。不过，不管市场行情怎么变化，它至少不会出现本金损失。

而可转债虽然有固定的利息，但投资可转债的实际收益却主要取决于可转债的价格涨跌，所以它的收益也不是固定的。

至于保本，并不是任何可转债都能做到。能实现保本的可转债，只有那些价格在100元及以下且不会违约的可转债。

因为100元以下的可转债，只要不会出现违约，就算没有价格上涨带来的收益，至少还有一个固定的利息收益。

结构性存款和可保本的可转债相比，可转债的收益还是要更高一些。甚至有些可转债还有机会获得暴利。比如曾有一只可转债，从发行价100元最高涨到了3000多元，翻了30多倍。

其次，如果是利用一个保本组合，在保本的前提下要获得最高收益，就要看怎么组合了。

作为一个保本组合，肯定必须将大部分的资金都投资保本产品，比如银行存款、国债等，这就可以在产品到期时获得一个确定的收益。而小部分资金则投资浮动收益的理财，用于尽可能地提高理财组合的整体收益。

这里，浮动收益的理财要怎么选，配给的资金比例是多少，就会决定理财组合的整体收益高低。

理论上来说，选择的收益和风险越高的浮动收益理财且配给的资金比例越多，就越有机会取得更高的收益，但同时也会越限制理财中的操作空间。

因为要保证理财组合能保本，那么在浮动收益理财上的亏损，就不能超过在固定收益理财上的收益。显然，浮动收益理财的风险越高、配给的资金比例越大，也就越容易亏，这会极大束缚理财中的操作空间。